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  文/鲍贻

  在各家银行纷纷披露年季报的时刻,备受关注的民营银行网商银行也赶在五一前宣布了2020年报。

  农村春耕场景

  先来看下其年报的焦点数据:

  累计信贷用户数增进至3507万,同比大增68%;

  不良率1.52%,同比上一年的1.3%有所增进,仍维持在行业相对较低水平;

  净利润12.85亿,同比上一年的12.5亿基本持平;

  用户数因何延续五年大增?

  在获客难成为中小银行普遍的逆境时,网商银行累计信贷用户数大幅增进近七成的数据尤其惊艳。去年2087万增至3507万,净增1420万。这已经是其延续第五年保持用户数高增进。

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  首先,这得益于宏观环境。国家激励小微企业贷款营业的生长,2020年的《 *** 事情讲述》提出,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。网商银行虽不属于大型商业银行,然则其营业属性专注服务小微群体(包罗小微企业、个体户、谋划性农户等),并不从事消费贷,势必须要紧跟这一宏观指引。

  其次,网商银行瞄准了下沉市场及农村金融,是其用户数增进的主要缘故原由。年报显示,网商银行在天下涉农区县累计服务1785.96万用户,占比50.9%,三四线县城和农村区域的用户在占比上已经由半。

  从网商银行已往一年的行动看,县域和农村市场,正在成为其焦点的发力偏向。凭证年报,住手2020年终,与其签署战略互助的涉农县区数目到达772个。凭证公然信息,天下涉农县区的总量跨越2000个,网商银行现在杀青战略互助的区县数目占比已经靠近三成。这一数字去年为497家,一年净增进275家,相当于已往的一年里每个事情日都市签约1家区县 *** 。

  值得注重的是,这些新增用户大部门与大型商业银行的用户不重叠。凭证年报,网商银行的信贷用户中,80%的用户此前从未获得过银行的谋划性贷款。

  虽然用户量大幅增进,不外,网商银行的不良率水平却没有随之大幅增进,2020年的不良率为1.52%,较2019年的1.3%有所上升。但这个数据仍远低于行业平均水平,银保监会去年8月披露的银行业小微贷款2.99%的不良率。

  疫情袭击下,专注于小微贷款的网商银行不良率小幅抬升在市场预期之内。凭证网商银行去年6月透露的信息,疫情之后小微谋划者贷款的不良率泛起攀升,但从6月就最先回落,趋近于疫情前的正常水平,这显示出天下疫情后的经济恢复能力、小商家群体的信用水平超出预期;互联网的风控手艺也因此履历了一次大考。

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  网商银行的净利润也没有随客户量暴增而大幅攀升,与去年持平为12.85亿。这同样与疫情有关。

  去年春天,网商银行与天下工商联等提议了「无接触贷款」助微设计,118家银行先后加入。该设计半年时间配合服务小微客户数超2000万户、累计发放贷款超8700亿元,网商银行及其联营贷款银行机构累计减免利息6.65亿元。

  年报数据显示,其普惠小微贷款利率较上年降低1.11个百分点,小微企业融资成本延续三年下降。

  在今年3月新闻宣布会上,中国银保监会主席郭树清示意,“互联网平台在中国介入金融取得了起劲效果,稀奇是对中小微企业提供数字信贷等服务,在天下上是领先的。”并激励网商银行等互联网民营银行生长,“我们不以为有什么限制、不允许他们生长的金融营业,然则也必须根据金融规则执行统一羁系”。

  农村金融能否成为第二增进引擎

  网商银行近5-6年的高速生长,最大的驱动力来自小店群体的生长。同时,移动支付的迅猛生长使线下小店谋划状态数字化,更可权衡、可追踪,为金融风控提供了主要依据。

  然则,移动支付的盈利已经随着移动支付笼罩率的扩大靠近于中后期,对于网商银行来说,要继续支持高增进,必须找到第二增进引擎。从其2020年报所透露的信息和行动看,或许已经押宝农村金融。

  墟落振兴已经站上国家战略高度,农村金融的生长正在迎来大时机。在今年国家的一号文件中,数字普惠金融被首次写入。一号文件提出,“生长农村数字普惠金融,并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库”,“鼎力开展农户小额信用贷款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款营业”,“激励开发专属金融产物支持新型农业谋划主体和农村新产业新业态,增添首贷、信用贷”。

  这对于使用数字手艺开展农村金融营业的银行来说,显然是个利好。

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  据笔者领会,为了把农村金融生长为第二增进引擎,除了“县域 *** 互助”,通过农业保险、土地确权等信息举行风控建模外,网商银行还在“农业科技”、“中小银行互助”、“农担机构互助”这几个偏向追求突破。

  以农业科技为例,网商银行正实验通过卫星遥感手艺识别农户土地,展望产值,相当于给农田插上“网线”,让土地里的作物种类、生长情形等也能通过卫星识别,到达联网效果。

  农户手机圈出的地块,卫星识别后,系统再与农户在 *** 机构挂号的土地流转、农业保险等数据举行交织验证。有了这个要害信息,再连系天气、行业景心胸等情形,通过几十个风控模子,就可以预估产量和价值,从而向农户提供对应的信贷额度。

  这一项目内部代号“大山雀”,在克日的数字中 *** 会中,这个手艺的认真人示意,该手艺已经笼罩160万互助县域的农户,现在还仅能识别水稻、小麦等粮食作物,项目组正在研发若何识别果树等经济作物,以适用于更多涉农县区和农业产业带。

  「大山雀」动图演示

  在银行业普遍入局小微企业贷款,市场竞争逐渐猛烈的环境下,农村金融市场的金融知足度还很低,互联网水平也极为不足。中国社会科学院农村生长研究所宣布的《中国县域数字普惠金融生长指数研究讲述(2020)》指出,总体上看,县域数字普惠金融的生长空间仍然十分伟大,互联网等数字基础设施是数字普惠金融生长的基础。住手2020年3月,中国农村区域互联网普及率仅为46.2%,还存在很大的提升空间。

  能否依附自身的科技实力和普遍的对外互助,在墟落振兴靠山下开启第二条增进曲线,或许是网商银行未来想象空间巨细的要害所在。

本文首发于微信民众号:21世纪经济报道。文章内容属作者小我私人看法,不代表和讯网态度。投资者据此操作,风险请自担。

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